Jelzálog, mi köze van a devizahitelhez 2018-ban
A rubel leértékelődése mindegyiket érintette, mivel szó szerint minden területet vagy irányt érint a nemzetgazdaságban. De a tulajdonosok a valuta jelzálog érezte a hatását a válság. Azok a polgárok, akik kölcsönt vettek fel dollárban és euróban történő házak megvásárlásában, szenvedtek a legtöbbet. Most a bankok és a hitelfelvevők keresik a megváltás módját a valuta-jelzálogcsapdától. A legfontosabb lehetőségek közé tartozik a jelzálog lejáratának meghosszabbítása vagy rubelbe történő áthelyezése. Maguk a devizahitelek tulajdonosai abban reménykednek, hogy a saját lakásukkal nem kell fizetniük a dollár és az euró ráfordításainak.
Ezenkívül olyan speciális programokat fejlesztenek ki, amelyek célja olyan személyek segítése, akik ugyanazon feltételek mellett nem képesek jelzáloghitelt nyújtani. A pénzügyi intézmények elismerik, hogy az ilyen ügyfelek száma növekszik. Például a család 7 évvel ezelőtt dollárban vett pénzt évi 9% -kal, hogy egy nagy lakást vásároljon, hogy négy gyermek kényelmesen élhessen. Kezdetben a havi díj 31 000 rubel volt. A család előre fizetett az adósságterhek csökkentése érdekében. Most azonban kénytelenek feladni már 36 ezer rubelt, még ha figyelembe vesszük azt a tényt is, hogy mind a hét év elteltével elhúzta a kölcsönt. A második eset - az ember egy lakást vásárolt egy valuta jelzáloggal és házat bérelt. A tranzakcióból származó bevétel majdnem fedezte a havi fizetés összegét - 45.000 rubelt. De ma a hitelfelvevő fizetni kell extra mintegy 30.000 rubel a fizetését. És sok ilyen példa van.
A statisztikák azt mutatják, hogy ebben a szegmensben a késedelmes fizetések aránya napról napra növekszik, és a lejárt növekedés közvetlenül arányos a csökkenő nemzeti valuta arányával. Az úgynevezett zavaros jelzáloghitelek aránya már az ország összes devizahitelének teljes tartozásának 15% -át teszi ki. Alexander Falev, a Rosgosstrakh igazgatótanácsának elnöke úgy véli, hogy gondoskodni kell a hitelfelvevők segítségnyújtásáról a nehézségek megoldására. Ha ez nem történik meg, akkor az ügyfél jogilag átalakítva lesz. Igen, a kölcsönzött személy hiteltörténete elkényeztetett, de fin. Az intézmény ebben a helyzetben többet fog szenvedni. A jövedelmének egy részét elveszíti, és kötelezettséget vállal a tartalékok növelésére, amelyek a tartozás 100% -át teszik ki.
1. opció - menj rubelhez
Ha a dollár naponta nő a rubelben, az a gondolat, hogy egy devizahitelet egy rubelbe viteleznek, az egyik az első. A bankok nem bánnak. Például a VTB24 ügyfelei számára a rendelkezésre álló devizahiteleket átruházza a rubelekre az átváltás időpontjában beállított árfolyamon. Ha a refinanszírozási folyamatban a szerződés időszaka nő, a havi díj csökken. Hasonló feltételeket kínál a Sberbank, az OTP és számos más pénzügyi szervezet. És az Absolut Bank olyan ösztönzőket fejlesztett ki, akik deviza hiteleket kívánnak átalakítani, miközben csökkentik az árfolyamot. Ennek eredményeképpen a hitelfelvevő kedvezményt kap: ha a műveletet követően az új rubel arány 13% -ra változik, akkor az ügyfélnek 12% -os jelzálogkölcsönzési kamatlábat kell biztosítani.
Azonban az egyetlen olyan dolog, amelyet a hitelfelvevő az ilyen refinanszírozás eredményeként szerezhet, védelmet nyújt a jelzálogkölcsönök árfolyamának ellenőrizetlen felemelkedésével szemben. A dollár és az euró értéke mostanra meglehetősen magas, ami a kölcsönt veszteséges refinanszírozást eredményezi a jelenlegi árfolyamon. Ezért van olyan kicsi az igénylők száma, akik ilyen szolgáltatást igényelnek.
Egyesek, például Moszkva vagy az NSR általában nem javasolják a devizaadósság átruházását rubelre. A dollár és az euró felértékelődése ellenére a devizahitelek alacsonyabb kamatlába alacsonyabb, mint ha a hitelfelvevők most a jelenlegi és magasabb kamatozású rubelt adják kölcsönöknek. Szerint a képviselők ezen pénzügyi intézmények, átalakítása rubel nem javítja a feltételek a hitelfelvevők.
Ha egy valuta jelzálogot egy rubelhez konvertál, akkor ez újabb jelzálogot fog fizetni 6-8 ponttal. Így egy új rubel kölcsön lesz kiadva legalább 14% évente. Egy nagy család példáján havi díja 39 000 rubel lesz. A szakértők szerint ez a lépés csak akkor indokolt, ha a valuta továbbra is folyamatos növekedést mutat. Ellenkező esetben a banki adósságállomány rögzített egyenlegének egyenlege az árfolyam csúcsán rubelbe történő átváltásakor akár magasabb is lehet, mint az eredetileg lakásvásárláskor. És ez figyelembe veszi a hosszú távú korai kifizetéseket. Ha figyelembe veszi a kötelező átváltási költség 2% vagy annál nagyobb összeget, az összeg még tovább növekszik.
2. lehetőség - nyújtsd ki a kölcsönt
Mivel a devizaadósság átruházása a rubelbe nem hozza a hitelfelvevőket nagymértékben megkönnyítve a jelzáloghitelek pénzügyi terheit, a bankok alternatív lehetőséget kínálnak - a hitel átstrukturálására azon a pénznemben, amelyben eredetileg regisztrálták. Például a Moszkva Bank két módszert fejlesztett ki: fizetési szabadságot vagy akár 30 év meghosszabbítását. És minél rövidebb az ünnepnapok, annál nagyobb a havi befizetés a regisztrálás idejére. Ha az ünnepeket három hónapra rendezik, a kifizetések összege 30% -ra csökken, ha hat hónap és egy év közötti időszakban a hitelfelvevő a befizetés 60% -át fizeti. Ez a lehetőség segíthet azoknak, akik ideiglenes nehézségekkel szembesülnek munkahelyük elvesztése vagy más pénzügyi szünetek következtében.
Az Absolut Bank három lehetőséget kínál ügyfeleinek arra, hogy mindenkinek kellemetlen helyzetbe kerüljenek. A hitelfelvevők képesek lesznek az ünnepeket használni, amelyek során csak az adósság, a stabilizációs kölcsön és a határidő meghosszabbításának lehetőségét fizetik meg. Egy ilyen javaslat lehetővé teszi a havi fizetés összegének csökkentését a megállapodás teljes időtartamára, és nem csak egy hitelnyújtás idejére. Számos korlátozás van azonban a bank javaslatának használatára, például a nyugdíjkorhatárra.
De minden szakértő egyetért abban, hogy egy adott lehetőség - a hitelfelvevő által választott devizahitelezés feltételeinek megváltoztatása - nem pótolhatja a többletköltségeket. A szerződés minden módosítását nyilvántartásba kell venni az állami nyilvántartó hatóságnál, amely kötelezõ állami kötelességet jelent. Ha az ügyfél úgy dönt, hogy refinanszírozási kérelmet nyújt be egy másik banknak, újra meg kell fizetnie a biztosíték, biztosítási díjak és közjegyzői szolgáltatások újraértékeléséért.