Az Orosz Föderáció biztosítási piaca
A társadalmi termelés kockázatos természete a legfontosabb ok az összes ingatlantulajdonos és árutermelő szorongásáért az anyagi jólétért. Ezen a téren az anyagi károk megtérítésének gondolatai természetesen az érdekelt ingatlan tulajdonosok közötti szolidáris megállapodáson alapultak. Ha minden egyes tulajdonos saját költségén próbálta kármentesíteni a károkat, kénytelen lenne anyagi vagy monetáris tartalékokat létrehozni a tulajdonában, ami természetesen romlott.
Mindeközben az évek megfigyelései alapján szerzett élettapasztalat lehetővé tette a rendkívüli események bekövetkezésének véletlenszerű jellegét és a károk egyenlőtlenségét. Megemlítették, hogy az érdeklődő gazdaságok száma, gyakran több, mint a különböző veszélyek áldozatainak száma. Ilyen körülmények között az érdekelt gazdaságok közös károsodása jelentősen enyhíti a katasztrófa és más balesetek következményeit.
Ugyanakkor, minél több a károkozás elrendezésében érintett gazdaságok, annál kisebb az alapok részesedése az egyik résztvevő részarányához. Tehát volt egy biztosítás, amelynek lényege a kár szolidáris zárt elrendezése.
A kár kiszámításának legprimitívebb formája a természetbiztosítás volt, de ahogy az árupénz-kapcsolatok alakultak, a készpénzes biztosításhoz adódott.
Az elrendezés a kár formájában pénzt lehetőségeket teremtett elsősorban kölcsönös biztosító, ha a kár összegét kompenzálja a résztvevők az egyetemleges alapon vagy minden biztosítási esemény, vagy a végén a pénzügyi év. A kapitalizmus feltételeiben a kölcsönös biztosítás természetesvé vált, hogy a biztosítási üzletág egy független ágává nőjön. Ha a kölcsönös biztosító még nem alakult előre kiszámítani az elmélet a valószínűség pénztár, a jövőben valószínűleg átlagos értéke a lehetséges károkat tulajdonítható minden résztvevő biztosítók, akkor kezdték használni, mint az alapjául a biztosítási díjak a korai kialakulását a pénztár.
1. A biztosítási piac fogalma és fennállásának feltételei
A biztosítási piac figyelembe vehető:
a monetáris kapcsolatok megszervezésének egy formája a biztosítási alap létrehozására és elosztására a társadalom biztosítási védelmének biztosítása érdekében;
mint biztosítótársaságok (biztosítók), amelyek részt vesznek a megfelelő biztosítási szolgáltatások nyújtásában.
A biztosítási piac kialakulásának objektív alapja a reprodukciós folyamatban felmerülő igény, amely a pénzügyi és gazdasági tevékenység folytonosságát és a váratlan káros események esetén a monetáris segítségnyújtást biztosítja.
A biztosítási piac alapja a szabad piacgazdaság, a különböző tulajdoni formák, az ingyenes árképzés - a vámtételek számítása, a verseny, a választás szabadsága, az új típusú biztosítási szolgáltatások fejlesztése és bevezetése stb.
A biztosítási piac meglétének feltételei:
a biztosítási szolgáltatások iránti közvélemény iránti kereslet - kereslet kialakítása;
az ilyen igényt kielégítő biztosítók rendelkezésre állása - egy javaslat létrehozása.
Ebben az összefüggésben a biztosító piacát és a biztosító piacát bocsátják rendelkezésre. A működő biztosítási piac egy összetett, integrált rendszer, amely különböző strukturális kapcsolatokat foglal magában. A biztosítási piac elsődleges kapcsolata biztosító vagy biztosító társaság. Itt van a biztosítási alap létrehozásának és felhasználásának folyamata, a gazdasági kapcsolatok manifesztálódnak, személyes, csoportos és a kollektív érdekek összefonódnak.
Továbbá, a biztosítási piacon is működik a más tárgyakkal: újra biztosító, biztosító mediátorok - biztosítási ügynökök és alkuszok (brókerek), a különböző egyesületek biztosítók: biztosítási csoportok, egyesületek, stb
A biztosítási piacon felajánlott konkrét termék olyan biztosítási szolgáltatás, amelyet egy szerződés (önkéntes biztosítás) vagy törvény (kötelező biztosítás) alapján képviselhet.
A biztosítási piacon képviselt biztosítási típusok listája határozza meg a biztosítási szolgáltatások körét, beleértve a biztosítási szerződésekhez kapcsolódó további egyedi feltételeket.
2 A biztosítási piac szerkezete és típusa
A biztosítási piac szerkezetét intézményi, területi és ipari szempontok jellemzik.
A biztosítási piac struktúrájának aspektusát az állam, a részvénytársaság, a magán-, a vállalati, a kölcsönös és más biztosító társaságok képviselik.
A biztosítási piac területi struktúráját a biztosítási piacok jellemzik:
Az iparág alapján megkülönböztetik a biztosítási piacot:
A piacok mindegyike külön szegmensekké osztható, például a balesetek biztosítási piacára, a lakásbiztosítási piacra stb.
A biztosítási piac, mint biztosítási szervezet, összetett, többfaktorú dinamikus rendszer, amely rendszeresen kölcsönhatásban és egymástól függő külön komponensekből áll, amelyek egyetlen egészet alkotnak. A biztosítási rendszer környezettel külső kapcsolatokon keresztül hat egymásra, amelyek mind a környezetnek a rendszerre gyakorolt hatását jellemzik, másrészt pedig
a rendszer hatása a környezetre. Így a biztosítási piac jelenti a két rendszer dialektikus egységét - a belső rendszert és a külső környezetet.
A következő fő kezelt változók szerepelnek a belső rendszerben:
biztosítási termékek (az ilyen típusú biztosítási szerződések feltételei);
a biztosítási kötvények értékesítésének rendszere és a kereslet kialakulása;
rugalmas tarifarendszer;
a biztosító saját infrastruktúrája.
A belső rendszer magában foglalja a biztosító által kezelt változó erőforrásokat is:
a biztosító társaság munkaerő-forrásai, amelyek meghatározzák a biztosító piaci helyzetét.
A piac külső környezete a belső piaci rendszert körülvevő és hatással lévő interaktív erők rendszere. A biztosító a külpiac környezetében tervezi és végzi piaci piaci tevékenységét; ez utóbbi viszont szabályozott változókból áll, amelyekhez a biztosító bizonyos befolyást gyakorolhat, és olyan ellenőrizetlen elemeket, amelyek nem tartoznak a biztosító befolyásának.
A külső környezet fő elemei, amelyekre a biztosítótársaság részben ellenőrző hatással bírhat:
a biztosítási szolgáltatások know-how-ja;
A külső környezet fontos eleme, amely a biztosítótársaság ellenőrző hatására irányul, a verseny:
a biztosítótársaságok, a biztosítótársaságok és más pénzügyi és hitelintézetek között, a biztosítótársaságok és a nem pénzügyi intézmények között.
Ugyanakkor egy biztosító társaság befolyásolni tudja a versenyt olyan tényezők révén, mint például:
műszaki szolgáltatások: a kötvénytulajdonosok és a biztosítási szerződések szolgáltatási szintje;
a kultúra szintje, a munkatársak minősége a biztosító társaság ügyfeleivel.
A biztosítótársaság nem ellenőrizhető a külső környezet alkotóelemei:
a gazdaság állapota (népességméret, monetáris rendszer, valutapozíció, népesség életszínvonala stb.),
a világ biztosítási piacának konjunktúrája.
4 Az Orosz Föderáció biztosítási piacának jelenlegi állapota
Biztosításunk hazánkban több lépést tett át a forradalom előtti és a forradalom utáni időszakban. A forradalom előtti időszakban a biztosítás fő formája az önkéntes biztosítás volt, amelyet részvénytársaságok, kölcsönös biztosítótársaságok és zemstvoi társaságok végeztek. A forradalom utáni időszakban a biztosítás két szakaszon ment át: a szocializmus (az ilyen típusú tevékenység állami monopóliuma) és a piacgazdaság kialakulásának feltételei között.
A hazai önkéntes biztosítás megteremtésének kezdetét kell tekinteni a biztosítási tevékenységek valódi demonopolizálásának ténye, és ennek következtében az alternatív biztosítási szervezetek számának gyors növekedése.
Hazánkban a biztosítási üzletág fejlesztésének előfeltételei:
- a gazdaság nem állami szektorának megerősítése;
- a volumen növekedése és a fizikai és jogi személyek különféle magánjellege, a biztosítási szolgáltatások iránti kereslet forrása. Ugyanakkor nagy jelentőséggel bír az ingatlanpiac és a jelzálogkölcsönök fejlesztése, valamint az állami lakásállomány privatizációja.
Oroszország állami fejlõdése szükségessé tette a biztosítási piacra való áttérést, amelynek mûködése a gazdasági törvények ismeretére és felhasználására támaszkodik, mint például az értéktörvény, az ellátási jog és a kereslet.
A rendelkezésre álló statisztikák tükrözik az Orosz Föderáció biztosítási piacának kezdeti létszámának magas szintjét.
A kiterjedt növekedés nem lehet végtelen, különösen a gazdasági válság, a politikai instabilitás és a különböző típusú makrogazdasági rendszerek, például a banki típus következtében. Statisztikai és prognosztikai adatok ezt támasztják alá.
Természetesen az állami biztosítás oroszországi hatóságok egészében még nem fenyegeti csőd, de a hozzáállása a hatóságok velük szemben, és a biztosított, mert a benne rejlő járó hátrányok tehetetlensége és a bürokrácia, negatív vagy közömbös.
Az orosz biztosítási üzletág válságállapotának kutatásai azt mutatják, hogy negatív tendenciák uralkodnak az orosz biztosítási piacon, számos megoldatlan probléma van, amelyek különös figyelmet igényelnek:
- a biztosítási tevékenység nem megfelelő jogi nyújtása;
- a biztosítási szolgáltatások szűk köre (nem több mint 60 típus, és általában klasszikus, összehasonlítás az USA-ban több mint 3000 típusú biztosítás, Európában 400-500);
- a biztosítási tevékenységek adóztatásának tökéletlensége, ami a biztosítási szervezetek számának csökkenéséhez vezet;
- a lakosság fizetőképességének csökkenése nem nyújt lehetőséget arra, hogy a biztosítótársaságok biztosítási portfólióját egy nagyon jelentős biztosítási területen növeljék;
- különbségek a biztosítási piac alakulásában a régióban (a biztosítási üzlet Moszkvába koncentrálódik);
Teljesen nyilvánvaló, hogy szükség van egy biztosítási "ideológia" kialakítására és annak végrehajtására, elsősorban a kormányzati tisztviselők, a parlamenti képviselők és a nagyközönség szemében.
Most a biztosítási propaganda bevezetése, a társadalomban a biztosítási kultúra oktatása mint a piaci tudat fontos eleme. A probléma megoldása érdekében a biztosító, a szakszervezetek és az egyesületek erőfeszítéseit össze kell hangolni. Mivel az "ideológiai" dokumentumok elfogadása nem tudja gyorsan javítani a biztosítási szférában a helyzetet, számos gyakorlati lépést kell megtenni a biztosítások kialakítása érdekében. Először is a civilizált biztosítási piac kialakulásának kedvező makrogazdasági és jogi feltételeinek megteremtése. Másodszor, a személyzeti probléma az iparban. Harmadszor, biztosítani kell a biztosítási műveletek pénzügyi stabilitását.
Előrejelzése a jövőben a biztosítási tevékenység, meg kell jegyezni, hogy annak ellenére, hogy a válságban, az orosz biztosítási piac erős növekedési potenciál (a teljes összeg a biztosítási díjak is Oroszországban mintegy 2,4% -os éves GDP, miközben a fejlett része a teljes biztosítási díj a GDP 8 -10%.