Titkok a kifizetések értéke a hitelkártyás, banki blog
Különösen azt kéri, hogy a FAS állami szervezet „támogatása Oroszország”, hogy véleményük szerint, a fizetési rendszerek díjat a szolgáltatásért a nagyvállalatok 1,5%. és a kis cégek - 2,5%. Artemyev reagált fellebbezést, mint ez:
„Ez az állítás FAS. Örömmel. Ez lesz az egyik kedvenc dolgokat. "
Miután ezt a kérdést, azt hiszem, mindenki meg fogja érteni, hogy miért azt az elképzelést, a FAS, hogy enyhén szólva, semmi köze a valósághoz, és olyan módon tarifák szolgáltatásokat. De mondom egy másik történet előtt.
Útján előszó
A munkám gyakran abban rejlik, hogy az emberek jönnek hozzám, hogy az üzleti, és meg kell oldani egy adott problémát. Megoszlása kérelem nagyon nagy: néhány nem elég a tudás BTL, hogy valaki keres tanácsot a választék politika vagy a beszerzés, minden alkalommal, amikor ez valami új. De az első pár találkozón - ez mindig a megszüntetése írástudatlanság, a magyarázat az alapvető működési elvét a piacon, amelyek gyakran nem rendelkeznek semmilyen sajátosságait, a játékszabályok vannak az állam által létrehozott.
Nagyon ritkán találkoznak az emberek, akik nem hiányos a tudás, akkor lehet kényelmesen dolgozik az első találkozó. Például, az egyik a lakossági érintett projektek üzletember, amelyek sok tapasztalattal a háta mögött, de még soha nem dolgozott az egyének, ő részt vesz a nagykereskedelmi irányát és nagy lépéseket tett. Tárgy megszerzése annyira új neki, hogy meg kellett ölnie egy fél napot, hogy ismertesse az alapvető dolgokat, és miért nem lesz képes becsapni, és csökkentse a díj kifizetések fogadásával bankkártyával. Nem is vagyok lusta, és felírta a felmerülő kérdésekre, azok jellemző és vannak különböző emberek időről időre, itt vannak:
Logikus kérdés, és lehet nagyon rövid válasz, mondván, hogy a piac úgy valósítja meg, vagy ásni a mechanizmus megszerzése, a félreértések elkerülése érdekében, és hogy van valaki megfosztja. Nagyon gyakran az emberek, akik értik ezeket a kérdéseket, még állítani, hogy van egy rablás fényes nappal, és kezdjük, hogy nyomást gyakoroljon a fizetési rendszerek, hogy azok csökkentett szolgáltatási árak.
Egy friss példa - a fellebbezés Egyesület az e-kereskedelem cégek az Ipari Minisztérium, Akita úgy vélik, hogy megszerzése a hagyományos és az online áruházak kell költsége ugyanaz ma az első a 1,4-2% attól függően, a boltban, és milyen jellegű forgalmat, a második - 2-3,5%. Szerint Alexander Fedorov, a legjobb arány a bankközi díjak lehetne 0,2-0,3%. Ugyanakkor van egy utalás a tapasztalatokat az EU, Ausztrália és az Egyesült Államokban, ahol az arány korlátozza a törvény ezt a küszöböt. Véleményem az Akita egy ravasz, hogy teljesítik feladatukat feltételeinek javítására az online vásárlás, ez a szövetség jött létre. Megtévesztés, hogy a bankközi jutalék csak az egyik része a megszerzése, és anélkül, hogy megértsük, hogyan működik a rendszer, az összes érvet róla értelmetlenek.
Remélem, hogy miután ez a szöveg akkor pontosan tudja, miért banki jutalék kiszolgálásához prémium kártyák felett, ezért a költségek különböző kifizetések az eladó az online és a hagyományos lakossági. Remélem, hogy akkor is elkezd legyen óvatos szó megkülönböztetés, fosztogatás a kisvállalkozások és a hasonló retorika, ami benne rejlik a legtöbb politika, de nem szakemberek dolgoznak és élnek a piacon.
A beszerzési költségét - mint rendezett kifizetések
Nem olyan fontos, hogy melyik bank megkapta a kártyát, akkor egybeesik az elfogadó bank a az értékesítés helyén, vagy más lehet. A fizetési rendszer egy link, akkor ellenőrzi a kártya adatait, a rendelkezésre állás és a képesség, hogy egyensúlyt a fizetés. Előfordul, hogy a kártyát kibocsátó bank és a bank, amely fogadja kifizetések ugyanaz, de hogy hogyan működik az átvevő, akkor gyakorlatilag nincs hatása.
Minden országban, megszerzése azonos szerkezetű, különböző mértékű fizetési rendszerek, a tranzakció maga, vagy a művelet a kereskedő intézmény kerül kiszámításra, mint általában, mint egy százalékában összeget fizetni. Néha be egy minimális küszöbértéket a tranzakció, ha a kifizetés feldolgozása alapján egy bizonyos összeget lesz ilyen és ilyen pénzt. Bizonyára gyakran találkozott Európában vagy az Egyesült Államokban, hogy az a tény, hogy megtagadja, hogy egy kártya, ha a fizetés kevesebb, mint 20 dollárt, vagy eurót, ez a cutoff az ilyen műveleteket. Nem nyereséges kereskedő fogadja el a kártyát fizetés bank a művelet ebben az esetben túl nagy lenne, és edd meg az összes nyereség. Nem minden ország átvételének megtagadása kártya legális, gyakran egy ok arra, hogy fellebbezni a szabályozó hatóságokat.
Az orosz törvény a fogyasztók jogainak védelme a következőket mondja:
Amikor fizet termékek (munkák, szolgáltatások) az eladó (gondnok) nem kell telepíteni tekintetében egyfajta árut (munkák, szolgáltatások) eltérő árakat függően fizetési mód készpénzes fizetések vagy alkalmazott formája készpénz nélküli fizetések.
Tény, hogy a Bizottság, amely képes magával vinni, ha fizet az áruk elszámolási, illegális. Általában a legnagyobb elkövetők ezen a területen a kereskedők, ők felkapta 1,5-2 százalékkal fizet hitelkártyák, bár nem jogosult erre. Jogilag, akkor jött egy olyan rendszer, amellyel megkerülni a korlátozásokat a törvény, de a bíróság tudja bizonyítani, hogy ez egy tudatos törvénysértés a fogyasztóvédelem, és perelni a jutalék vissza. Az elmúlt években már több mint precedens, de a legtöbb ember egyszerűen nem kommunikál az ügyet, akkor sem fizet készpénzben vagy elfogadja ezt igényesség, amely a törvény ellen.
Hadd emlékeztessem önöket, hogy a bankkártya a fizetési rendszer mindig át a MCC, hiszen ennek alapján számítják kifizetési arány.
Most akció néz ki, mint a fizetés szempontjából mechanika, formálisan három részből áll:
- Interchange Fee (IF), ez a tranzakció jutalék megkapta a kibocsátó bank, a bank, ahol megvan a kártyát;
- Bizottság fizetési rendszer, például Visa vagy Mastercard;
- a felvásárló Bizottság vagy annak partnerei, például, lehet, hogy egy másik bank, amelynek nincs közvetlen kapcsolata a fizetési rendszer.
Hogyan lehet megtalálni Interchange Fee
Alatta meg fogjuk érteni a különbség e tekintetben, de most szeretnék kitérni, hogy túl sok múlik, ahol a kibocsátó bank a kártyát, és ahol fizetni a vásárlást. Igen, a fizetési rendszerek, van különbség attól függően, hogy a földrajzi fizetés:
- Hazájában, a minimális sebesség, a felvásárló és a kibocsátó bank ugyanabban az országban;
- Ugyanabban a régióban, mint például a MasterCard különbséget kelet és nyugat-európai, mint a két régió arány a régióban azonos, például, a kifizető kibocsátott kártya Franciaországban, Spanyolországban vagy Németországban, akkor az árak létre a régióban.
- A régiók közötti - elfogadó és kibocsátó bank a különböző régiók, amely a maximális tét.
Ha az ábrázolás az átlagember nincs különbség, hogy megéri az áruk, úgy tűnik, hogy ez pontosan ugyanazt az összeget, függetlenül a földrajzi pont, ahol csinálja, a szempontból a különbség nagy üzletek. Így fizet az Egyesült Államokban a termékek orosz kártya, tudom, hogy a bolt fizet nagyobb százalékban a tranzakciót. amely befolyásolja a nyereség kap, akkor csökken.
A kis üzletek az Egyesült Államokban könnyen elfogadja, hogy fizeti a vásárlást készpénzben, amelyre akkor kap kedvezményt 5-15%, ez attól függ, az állam és az e szükség lesz a dokumentumokat. Ilyen diszkont áruházak nem lesz olyan könnyű megmagyarázni, mert élnek a fehér számlákat. Bizonyos mértékig ez a csökkenés azt mutatja, a különbség a készpénz és a pénz a kártyáján.
A Visa úgy vélik, hogy az adatokat az összeg, ha azok egy üzleti titok, a MasterCard. éppen ellenkezőleg, a legnyitottabb és ossza meg ezt az információt a nyilvánosság, megtalálja a teljes listát a link itt (pdf, másolás bejegyzés).
Felhívjuk figyelmét, hogy az IF prémium kártyák magasabb, mint a hagyományos.
A legbiztonságosabb fizetési azok, amelyek zajlanak a box office üzlet, POS terminálok. A csalások ezekben az esetekben szinte nullára csökken, ami szintén befolyásolja a sebességét IF. Az online áruházak fordított a helyzet, HA ráta igen magas.
De fizetési rendszerek is nyomja boltokban további hitelesítési rendszerek, mint például a 3D Secure (Full UCAF a táblázatban). SMS küldésével a szám, amely a térképen, hogy van, a kéttényezős hitelesítést, csökkentve a csalás kockázatát, és ennek eredményeként, a HA mértéke is csökkent (ő MasterCard megfordul 1,5-1,6% az online fizetés).
Mivel a HA kibocsátó bankok pénzt keresni a hibát és a szolgáltatás kártyákat, ezért az egyre gyakrabban fizet a kártya, annál inkább keresnek. Tegyük fel, hogy lovagolni, mint sajt olaj a magas tarifák az IF, ez lehetetlen. Ez a piac, plusz vagy mínusz reálkamat, bár sok játékos tagadta ezt, és úgy vélik, hogy ha a sebesség legyen legalább 2-3 alkalommal, és néha egy nagyságrenddel kisebb. Ugyanakkor a kiskereskedők megtagadja a költségek viselésére a csalás vagy a csalás. Ebben a végtelen vita, mindegyik oldal érveit vasbeton, és mindegyik fél folytatja saját kereskedelmi érdekeit.
A bal oldalon ezt a műveletet a visszatérítést, ha az árut vissza a boltba. Általánosságban, ha sebessége megmarad ebben az esetben néha vezet további bírság, ha a visszatérések számának meghaladja a piaci átlagot és a kórosan magas. Banks próbálja keresni jól meg ezt, ezért sok kiskereskedelmi láncok visszaküldeni az árut - mindig közvetlen veszteség. Nem beszélve arról, hogy a termék maga szükséges kedvezmény legalább 20-30 százalékkal, és értékesítenek használt / y. De a hazatérési aljzatba, ha az árut fizettek átutalással, egy veszteség. Számos nagy játékosok nyújtanak tarifák ahol nincsenek bírságot vagy kifizetések visszatartása, de ez inkább kivétel, mint szabály.
Az árak az IF érthető, hogy a bankok igyekeznek még több prémium kártyák, mint máskor. Ezek nagyobb IF tét, hogy elméletben megadja nekik a lehetőséget, hogy többet keresnek, ha egy személy aktívan használja a kártyát. De vannak olyanok is, akik nem, és ezért meg kell, hogy vegye figyelembe a számítások során.
Azonos Tinkoff Bank elősegíti bónusz kártyát, mint egy tömegtermék, ez csak az egyik oka -, mert többet keresnek az IF, amely lehetővé teszi, hogy kivonat nagyobb nyereség minden kártya. De minden jel Tinkoff kártyákat a prémium nem érvényesek, mert nem adnak semmit. Mindig én érdeklődve figyelte, ahogy Sheremetyevo tulajdonosai „prémium” fekete kártya Tinkoff tele a MasterCard Lounge, és megtudja, hogy a prémium kártyák semmilyen formában nem.
Frusztráció ezek az emberek nincsenek határai, másrészt, az igazi fekete World Series kártyák esetében, vagy egy nagy számlaegyenleg vagy kifizetése 5000 rubelt vagy több a szolgáltatás, a fizetési havonta.
Azaz, Tinkoff nem egy egyszerű dolog, húzta a kártyáikat a legnagyobb a HA, de ez semmi, hogy általában a tulajdonosai a prémium kártyák és csomagok, nem adták meg.
Hagyományos arany kártyák általában ingyenes biztosítás az utazás és az egész család, nem csak a kártya tulajdonosa, különböző élvezetes és nem túl kicsi bónuszokat. Beleértve kedvezmények.
A Tinkoff semmi, mint hogy még közel, mivel ez az üzleti modell egyszerűen lehetetlen. Mellesleg, ez azt is megmagyarázza, hogy miért a bankok szeretik, hogy hitelt a fizetési kártyák Arany szint felett, így minél több az IF, keresni egy kicsit magasabb, mint ha kaptak egy egyszerű kártya. Abban az esetben, egy nagy hitel vagy jelzálog egy win-win helyzet, sok üzleti rendszerek épülnek ezt szem előtt tartva.
A Bizottság a fizetési rendszerek
Nagyon vicces hallani, hogy a fizetési rendszerek rabolni kereskedők, mivel ezek lehetetlenül magas jutalék.
Normális jutalék mértéke üzleti titok, és a legtöbb országban ez nem nyilvánosan hozzáférhető. Oroszországban, miután a történet bevezetése a nemzeti fizetési rendszer, ez nem, és láthatjuk a jutalék, mint a MasterCard, Visa így és.
Jeleitől azt látja, hogy a fizetési kevesebb, mint 200 rubelt MasterCard jutalék 0.004 Euro, azaz mintegy 28 cent a jelenlegi ütemben. A Bizottság, ha fizet az otthonon kívül kezdődik a régióban 0,4%, ami nagyon különbözik.
Azonban a fizetési rendszer jutalék tranzakciónként rögzített, és függ a tranzakciók volumene az értékesítés helyén, valamint a kifizetés összegét. Alapján nyilvánosan hozzáférhető adatokat a Bizottság fizetési rendszerek, nehéz azt feltételezni, hogy valahogy nyereséget kiskereskedelmi üzletekben. A legtöbb fizetési rendszerek lehet és kell bemutatni, mint egy közvetítő bankok és kiskereskedelmi egységek. amely meghatározza a játékszabályok. Alapdíjak vannak eltemetve az IF, ahol a bankok és az élő, és nem a jutalék fizetési rendszerek.
A Bizottság az ügynökök és közvetítők
Néha valami furcsa okból piacok úgy dönt, hogy a munka nem az elfogadó bank, és a közvetítő. Ennek eredményeként, van egy további által fizetett jutalék az értékesítés helyén (de nem az ügyfél!).
Világ tapasztalatok és az orosz valóságot, azt a következtetést
Miért a FAS nem akarja, hogy megértsék, hogy a piac a fizetési rendszerek és mit jelent a fizetés, világos és könnyen érthető. Ha belegondolsz, hogy ahonnan kifizetések vannak kialakítva, hirtelen kiderül, hogy a tarifák a szolgáltató kiskereskedelmi és az online áruházak ott az első helyen hatására a bankok. akik érdeklődnek a számukra legalább, és néha több, mint amit a fizetési rendszereket.
Van nemzetközi tapasztalatok, amikor a szabályozó beavatkozik a fizetési rendszerek működtetése, helyettesíti a piacon. Például, hogy Európában már bevezetett korlátozásokat a Bizottság, amely 0,2-0,3%, és most az EU-tarifák jelentősen alacsonyabb, mint a fizetési rendszerek, de csak első pillantásra.
Például az Egyesült Királyságban fizetési rendszerek mutatott rögzíteni, ha a legtöbb vállalkozás, az átmenet a százalékos haszon azoknak, akik kis mennyiségű átlagos csekket (35 font), de azok, akik eladni drága áru, elkezd fizetni abszolút számban tovább. Ebből, az Apple erősen sújtott, így amikor a készpénz-helyettesítő fizetési MacBook mielőtt jutalékot fizetett fizetési rendszer körülbelül 8-15 penny, és most is az Európai Bizottság mintegy 2 kilót. És ez csak az egyik összetevője a fizetést. Rejtett elemek és szankciók arányban változik, mint a bankok és fizetési rendszerek nem állnak készen, hogy saját költségére a vezetése valaki más üzlet.
Tegyük fel, hogy a szabályozó megváltozhat a végzéssel árak, és a bankok és fizetési rendszerek nem reagál, akkor naiv. Nyilvánvaló, hogy a nyomás szabályozók minden országban a világ továbbra is, de ez nem egy nagy elme. Látjuk ezt nem csak a bankszektorban, hanem a távközlés, a példa a eltörlése barangolási szolgáltatások uniós, amely aláássa a képességét szereplők befektetni hálózat fejlesztése, és ennek eredményeként, vezet egy rejtett áremelés tarifák és a fogadási pénzüket más módon. Pontosan ugyanez fog történni a fizetési rendszerek területén.
Ez az anyag nagyon röviden leírja, hogy az átvevő. Minden modern ember, megszokta, hogy a pénzt, fontos tudni, hogy hogyan működnek a dolgok. Annak, aki már az üzleti életben, csak a minimálisan szükséges információ, hogy építsenek reális forgatókönyvek a piacon, és megérteni, hogy mi a rejtett költségek.
A fogyasztók azonban el fogja veszíteni, mert hitelkártyák egyszerűen drágulnak a szolgálatukban. Nem drasztikusan drágább, de még mindig emelkednek, és jelentősen. Ez csak egy példa, amikor az emberek megpróbálják irányítani a folyamatot, semmi, nem tudta, vagy legalábbis úgy, hogy mindent megértsen. Üzlet, valamint a tudomány, nem tűri prohindeev.
Eldar Murtazin ([email protected])
Nem kapcsolódó póznák.