Titkos fogadás
Elena Kovaleva, Vladimir Merkulov
A tényleges kamatláb kiszámításának képlete ugyanaz minden hitelintézetnél. Ennek köszönhetően a hitelfelvevők lehetőséget kapnak a bankhitel-termékek összehasonlítására egy új kritériummal - a tényleges kamatláb méretével. Számításai magukban foglalják a kölcsön és a kamatok kifizetését, valamint az összes további díjat, beleértve a harmadik feleknek történő kifizetéseket, amennyiben azok kötelezőek.
Az a követelmény, a központi bank, hogy tartalmazza a számítás a tényleges jutalék mértéke, illetve harmadik személyek különös elégedetlenség a bankok, aktívan részt vesz az autó hitel, amelyben a gépjármű-biztosítás kötelező a hitelfelvevők. „Amikor a bank állapítja a biztosító az ügyfél fizetési kockázat” teljes hajótest „az effektív kamatláb kapott lenyűgöző - panaszkodik helyettes az igazgatóság elnöke a Impexbank Elmira Tihonycheva .-- Ez előfeltétele és szerves részét képezi a szerződést, de semmi köze a hitelezési politika a bank.”
De leginkább a harmadik feleknek nyújtott jutalékok jelzik a jelzálogkölcsönöket. Itt a fizetéseket nem csak a biztosítók, hanem az értékelők, a közjegyzők, valamint a zálogjog aláírásának költségei is figyelembe veszik. Ezért az egyik nagy bank meglepődött: "Miért nem javasolta a CB, beleértve az ügyfél szállítási költségeit egy utazás a bank egy kölcsön a számított a tényleges arány?"
Ráadásul egyes esetekben a bank egyszerűen nem tudja fizikailag megfelelően kiszámítani a tényleges kamatlábat. Először is problémák merülnek fel az építés alatt álló lakások jelzálogkölcsönzésében. A kölcsönszerződés megkötésekor a hitelfelvevő nem rendelkezik a lakás tulajdonjogával. Értékelni és biztosítani egy lakást csak akkor lehet bejegyezni az ingatlan. Ezért, amikor az építés alatt álló lakások hitelezésére kerül sor, a bank nem tudja figyelembe venni ezeket a költségeket a tényleges kamatláb kiszámításakor. "Ebben az esetben a tényleges kamatláb kiszámítása hipotetikus lesz" - jegyzi meg Elmira Tikhonycheva. Igaz, a jelzálogkölcsön számításának hibája, mint általában, nem haladhatja meg az 1% -ot.
A hitelkártyák esetében nem objektív effektív ráta érvényesül. Végtére is lehetetlen megjósolni, hogy az adós aktívan fogja használni a kártyát, ami azt jelenti, hogy lehetetlen kiszámítani az adósság visszafizetésének feltételeit és összegét. Ezért a bankok várják a két érték a tényleges sebesség: abban az esetben, ha az ügyfél hozza ki a tartozás lejárata előtt türelmi idő, és arra az esetre, ha az ügyfél a maximális kihasználtságot a hitelkártya limit és eloltani a tartozás összegének megfelelő minimális fizetés meghatározott szolgáltatások díjtételei kártyákat. . „Ez csak egy tipp a valóságban az ügyfél viselkedését tekintve kiadások is a térképen és módja visszafizetés, persze, más lesz a vártnál - mondja a fejét végrehajtásának blokk termékek” Retail Business „Alfa Bank Albert Zvezdochkin .-- Ennek megfelelően nem lesz más effektív kamatláb ". „A méret a tényleges sebesség a hitelkártyák teljesen függ a viselkedését a hitelfelvevő,” - mondta a fejét a fejlesztési hitel termékek PSB Szergej Krizko. Valójában, miután az ügyfelek a hitelkártya hitelkeretét felhasználhatják és nem használhatják fel.
Emlékeztetni kell arra, hogy a tényleges kamatláb összegének hatása minden típusú hitelre büntethető - mind a késedelem, mind a késedelmes visszafizetés esetében. Ezek a mutatók nem szerepelnek a tényleges kamatláb számításánál a kölcsönszerződés elkészítésekor. Az első pillantásra vonzó és tényleges kamatozású hitel, de drákói szankciók és a lejárat előtti visszafizetés moratóriumai jelentősen elveszíthetik a versengő bankok ajánlatait. Például a Moszkvai Banknál az előtörlesztési jutalék a befektetendő összeg 2% -a, melynek legalább 30 ezer rubelnek kell lennie. bár a tényleges ráta a bank egy kölcsön 260 ezer rubel. két évig az egyik legalacsonyabb a piacon.
A Bank of Russia N78-T levele szerint a tényleges kamatláb kiszámítása nem tartalmazza a hitel készpénzben történő visszavonását (visszafizetését) (készpénzes szolgáltatásokért), beleértve az ATM-t is. A pénzbüntetés vagy büntetés formájában elszenvedett pénzbüntetés - beleértve a bankkártya birtokosa számára meghatározott túllépés korlátját is - nem kerül figyelembe vételre. A számítás nem tartalmazza az adósságállományra vonatkozó tájékoztatást.
Bankkártyák esetében a tényleges kamatláb kiszámítása nem tartalmazza: a műveletek végrehajtását a számla pénznemétől eltérő pénznemben (a nyújtott kölcsön pénzneme); a műveletek bankkártyán történő felfüggesztésére vonatkozó jutalék; jutalék az egyéb hitelintézetek pénzforgalmi kártyájára. Az Uniastrum Bank kiskereskedelmi hitelintézetének igazgatója, Anna Romanenko úgy véli, hogy "a bankok valószínűleg át fogja gondolni a jutalékpolitikát".
Az effektív ráta minden lehetséges hiányosságával azonban a kötelező közzététel minden bizonnyal kedvező hatással lesz a fogyasztói hitelpiacra. „Az a követelmény kötelező közzététele, az effektív kamat - pán-európai gyakorlattal - mondta a rendező a külső kapcsolatok” GE Money Bank „Catherine Tuton .-- És az orosz piacon is kedvező hatással volt, mint erő a bankok, hogy növelje a termékcsalád kínál olcsóbb hitelek.” „Reméljük, hogy a bevezetése az effektív kamatláb befolyásolja a viselkedését hitelfelvevők: lesznek kiegyensúlyozottabb megközelítést kérdése banki kölcsön és a választás a bank” - reméli alelnöke Natalia Nikolaeva Citibank. És az "orosz szabvány", továbbá, bízik benne, hogy a közzététel a tényleges ráta növeli a lojalitás az ügyfelek a bankok.
Ugyanakkor az egyes hitelek piacon megkérdezett 30 fő szereplő közül a bankok közel egyharmada nem válaszolt a "Money" kérdésére a tényleges kamat nagyságáról. Közülük olyan jelentős szereplők voltak, mint a Bank Societe Generale Vostok, a Vozrozhdenie, a Rosbank, a Sberbank és a Transkreditbank. Az ügyfelek számára azonban nem könnyű megismerni a hitel tényleges kamatait a szerződés megkötése előtt. A 15 bank közül, amelyekben a "Money" tudósítója megpróbált hitelt adni, csak három esetben sikerült a hitelellenőrektől levonni a tényleges kamat nagyságát. A bankoknál ezt a számítás bonyolultsága magyarázza.
Valójában paradox módon a bankok hitelkezelõi nem értik meg a tényleges kamatláb kiszámítását. Egyik bank nem tudósító "Money", próbál hitel kibocsátására, és nem tudta megmagyarázni, hogy milyen fizetési arányból áll. A Promsvyazbank tanácsadója azt javasolta, hogy a tényleges kamatlábat a bejelentett kamatlábbal és az egyszeri jutalékkal számolják, amelyet éves kamatként számítanak át. A legtöbb esetben a hitel menedzserek nem említik azt, de bizonytalanná válnak az ügyfelek kérdéseire, vagy egyáltalán nem válaszolnak, például a Rosbank, a National Bank Trust és a Moscow International Bank. Az alkalmazottak a Bank of Moscow és a „Bank Societe Generale Vostok” felismerte az effektív kamatláb, de azt mondta, hogy az arány lesz a szerződésben meghatározott, előre tudni, mivel ez nem fog működni.
És csak három banknál a tanácsadók kiszámíthatják a tényleges kamatlábat. Tehát az Alfa-Bank tanácsadója arra a következtetésre jutott, hogy a bejelentett évi 21% -os kamatláb 14% -os lesz. A VTB-24 ugyanazon hitel feltételei mellett a tényleges ráta még kevésbé volt: a hitelminősítő alkalmazottja, számítások nélkül, azonnal felhívta a hitelfelvevő 9% -át. Azonban mindkét bank hivatalos kérése után ezeket a számításokat félreértésként ismerik el. "A tényleges kamatláb mértéke nem lehet alacsonyabb a hitel kamatlábánál" - mondta Albert Zvezdochkin a pénzért. A valósághoz legközelebb a "Credit Europe Bank" lánya volt: alig tudta megnevezni a tényleges összeg pontos összegét, de véleménye szerint körülbelül 30-40%.
Ugyanakkor, ismerve a tényleges sebesség nem mindig ad az ügyfél betekintést a tényleges költségeket a hitel, mivel ez a szám nem mond semmit arról, hogy az összeget a havi fizetés és az összeget a túlfizetés a kölcsön. „A lényeg a kiszámítása az effektív kamatláb szerint a központi bank a magyarázat nem mindig elérhető, még elég hozzáértő szakemberek - kapcsán elfogadásával a technológiát számítás alapján egy olyan mechanizmust, figyelembe véve a kamatos kamat és a kifizetések összegét a bank szolgáltatások gyakran nem megfelelő” - mondta a fejét az Uralsib Bank Nail Karabaev autó- és fogyasztási hiteltermékeinek igazgatósága.
„A probléma az, hogy az értelme ennek a gazdasági mutató nem tükrözi a valós költségét a hitel - azok számára, akik nem rendelkeznek gazdasági oktatás (mint a hitel menedzser, és az ügyfelek), ez a szám nem nagyon világos” - egyetértett vele Anna Romanenko a „Uniastrum Bank. " „A lényege az effektív kamatláb valóban tisztázni nehéz. Formula nettó belső megtérülési ráta, amellyel a Bank of Russia azt javasolja, hogy a számítást a szokásosan alkalmazott értékelési beruházási projektek. A hitelfelvevők ez bizonyos mértékig mesterséges szám, amely segít összehasonlítani árak. De miután ilyen pontosítás, hogy megértsék a hitel a programok még nehezebbek a hitelfelvevő számára "- mondja Elmira Tikhonycheva.
Ráadásul a bankárok egyhangú véleménye szerint a hitelfelvevők maguk nem érdeklik a tényleges kamatlábat. „A tapasztalat azt mutatja, hogy a fogyasztók sokkal jobban érdekli a méret a túlfizetés a hitel és a havi kifizetések, nem pedig a tényleges kamatláb” - megállapította, hogy az „orosz Standard”. „A Bank elemezte a tapasztalat az ország, Európa és Ázsia, ahol a hasonló változások történtek, és a tanulmány megállapította, hogy a növekvő fogyasztási hitelek piacán, mi az orosz piacon, a nyilvánosságra hozatal arányok nem volt jelentős hatással a piac fejlődésének és a jövedelmezőség a termékek” - mondta "Money" marketing igazgatója "HCF Bank" Igor Przherovsky.